Zakup własnego mieszkania to cel wielu młodych osób. Niestety, bardzo często jego realizacja jest niemożliwa przez brak wkładu własnego, wymaganego przy kredycie hipotecznym. Z pomocą przychodzi rządowy program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.

Posiadanie zdolności kredytowej to nie wszystko. Nierzadko barierą nie do przejścia okazuje się być wkład własny, czyli część kapitału, którą musi posiadać osoba wnioskująca o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Banki wymagają tych pieniędzy, aby zabezpieczyć się na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy. Wymagana suma wynosi zwykle 20% wartości nabywanej nieruchomości. Przykładowo, jeżeli cena nowego „M” to 400 000 zł, jej przyszły właściciel musi wyłożyć z własnej kieszeni aż 80 000 zł. Taka pula pieniędzy jest często nieosiągalna dla młodych osób, zwłaszcza jeżeli jednocześnie ponoszą comiesięczne koszty wynajmu lokalu.

Jednak zanim zrezygnuje się z marzeń o własnych czterech kątach, polecamy przyjrzeć się rządowym programom. W maju 2022 roku wszedł w życie program ułatwiający Polakom zakup pierwszej nieruchomości. Mowa o programie Mieszkanie bez wkładu własnego, który na początku 2023 roku przemianowany został na Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Aby skorzystać z rządowej pomocy, trzeba spełnić określone warunki.

Przede wszystkim zdolność kredytowa. Program nie jest przewidziany dla osób z bardzo niskimi zarobkami. Warto pamiętać, że zdolność kredytową definiują dwa czynniki – dochody i zobowiązania. Banki wyliczają wartość wynagrodzenia osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny na podstawie 3 lub 6 ostatnich miesięcy. Jeżeli chodzi o zobowiązania, przed złożeniem wniosku warto pozbyć się wszelkich kart kredytowych czy limitów kredytowych.

Kredyt hipoteczny na preferencyjnych warunkach mogą zaciągnąć osoby, które nie są właścicielami innego mieszkaniu lub domu. Aby dostać kredyt bez wkładu własnego nie można także posiadać spółdzielczego prawa do lokalu. Jednak są wyjątki. W przypadku rodzin z dwójką dzieci, nabywca może posiadać nieruchomość nieprzekraczającą 50 m2. Przy trójce dzieci maksymalna powierzchnia wynosi 75 m2, natomiast przy czwórce wzrasta do 90 m2. Limit powierzchni nie dotyczy rodzin z co najmniej piątką potomstwa. Kolejnym ważnym aspektem jest darowizna. Beneficjentami programu rządowego nie mogą być osoby, które dokonały darowizny domu lub mieszkania na rzecz osoby zaliczanej do I albo II grupy podatkowej w okresie 5 lat poprzedzających złożenie wniosku o kredyt bez wkładu własnego.

Istotną rolę odgrywa również cena. Wnioskodawca nie może wybrać dowolnej nieruchomości. Jej cena nie może przekroczyć ustawowego limitu. Na stronie BGK znaleźć można limity cenowe dla poszczególnych gmin.

Drugim filarem Rodzinnego Kredytu mieszkaniowego jest system rodzinnych spłat. Jeżeli gospodarstwo domowe beneficjenta powiększy się o drugie albo kolejne dziecko, może on skorzystać z jednorazowej spłaty części kredytu gwarantowanej przez państwo. W przypadku drugiego dziecka spłata wynosi 20 000 zł, przy trzecim lub kolejnym kwota wzrasta do 60 000 zł.