W którym banku otrzymasz kredyt hipoteczny na najlepszych warunkach?

Większość rankingów z ofertami kredytów hipotecznych, selekcjonuje propozycje banków na podstawie oprocentowania i wynikającej z niego raty. I rzeczywiście, oprocentowanie jest kluczową sprawą przy wyborze najlepszego kredytu. Warto jednak zdać sobie sprawę, jak bardzo zmienne potrafią być oferty banków. Nie tylko przy zmianie okresu kredytowania czy kwoty kredytu, ale też różnych innych, często pomijanych czynników.

Jednym z kluczowych elementów jest wysokość wkładu własnego. W niemałej części banków uzyskać wyraźnie niższą marżę pozwala osiągnięcie progu 20% nieruchomości, ale są też banki, gdzie nawet przy niższej marży oferta jest tak samo korzystna. 

Istotny wpływ mają też produkty dodatkowe. Banki często proponują niższą marżę w zamian za wykupienie np. określonego ubezpieczenia. Zwykle do porównań wykorzystuje się przedstawione przez banki przykłady reprezentatywne, gdzie bierze się pod uwagę pakiet cross-sell. Czasem jednak konkretny produkt będzie nam zbędny lub zniechęci nas jego koszt i teoretycznie "najlepsza" oferta może już wypaść znacznie poniżej średniej. 

Różnice między bankami dotyczą także sposobu liczenia zdolności kredytowej. Przykładów jest wiele. Jeden bank uwzględni w dochodzie wpływy z programu 800+, inny nie weźmie ich pod uwagę w ogóle. Dochody z działalności gospodarczej w jednych instytucjach są liczone niemal w pełni, w innych mogą być traktowane jako dochód dodatkowy — a to znacząco zmniejsza maksymalną kwotę kredytu. Podobnie wygląda kwestia wieku: w jednym banku wymaga się spłaty przed 70. rokiem życia, inny dopuszcza możliwość spłaty nawet po 80 roku życia. Różnice stanowi też m.in. koszty wcześniejszej spłaty (w formie częściowej nadpłaty, jak i w całości), ilość wnioskodawców czy długość zatrudnienia.

Biorąc pod uwagę te wszystkie zmienne, trudno wskazać jeden „najlepszy” bank. To, co dla jednej osoby będzie najkorzystniejszą ofertą, dla kogoś innego może okazać się zupełnie nieopłacalne. Dlatego, bardzo rozsądnie jest porównać oferty w szerszym kontekście, nie tylko na podstawie szacunkowych kosztów. W tym procesie może bezpłatnie pomóc doświadczony pośrednik kredytowy.