Jak dostać korzystny kredyt konsolidacyjny?

Gdzie można znaleźć wszystkie oferty kredytów konsolidacyjnych?

Kredyty konsolidacyjne są popularnym produktem finansowym, w związku z czym w swojej ofercie stara się go mieć każdy bank. Rodzi to korzystną dla konsumenta konkurencję, który dzięki temu może liczyć na stałą poprawę warunków kredytowania. Rywalizacja wymaga także dotarcia do potencjalnego klienta, czyli zareklamowanie mu swojej propozycji.

W takich przekazach pomija się jednak mniej korzystne elementy ofert, a na pierwszy plan wysuwa tylko te najlepsze. Z tego powodu przed wizytą w banku trzeba się dobrze przygotować, zasięgając informacji z poradników takich jak ten lub dostępnych na innych stronach internetowych, np. https://www.rmf24.pl/fakty/polska/news-kredyt-konsolidacyjny-gdzie-najlatwiej-go-dostac,nId,6724563#crp_state=1.

Po zdobyciu wiedzy można przejść do porównywania ofert. Na szczęście nie trzeba wyszukiwać każdej z nich osobno i spisywać warunków propozycji kolejnych banków. W tym celu wystarczy skorzystać z internetowego rankingu Bankier SMART. Zawiera on propozycje największych działających w Polsce banków, prezentując je w prosty sposób. Dzięki temu osoba zainteresowana kredytem konsolidacyjnym szybko może porównać warunki takie jak:

• RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), w której mieści się zarówno oprocentowanie, jak i pomniejsze opłaty, czyli prowizje i marża, a więc zysk banku;
• osobno zaprezentowane samo oprocentowanie i ewentualne prowizje, dzięki czemu można dowiedzieć się, w jakim stopniu wpływają na wysokość RRSO;
• pełna kwota do spłaty, czyli suma pożyczonego kapitału i wszystkich opłat wchodzących w RRSO;
• wysokość raty, którą trzeba zapłacić co miesiąc.

Co wpływa na decyzję banku o przyznaniu kredytu konsolidacyjnego?

Podstawowe warunki kredytowania przedstawione w wyszukiwarce Bankier SMART nie są jedynymi, które mają wpływ na parafowanie umowy z bankiem. Tak jak dla przyszłego klienta ważne jest RRSO i wysokość rat, tak dla instytucji pożyczającej pieniądze zdolność kredytowa wnioskodawcy. W pierwszej kolejności weryfikuje się go pod kątem obecnej i przyszłej wypłacalności.

Z tego względu tak ważne jest źródło dochodu i jego wysokość. Największe na otrzymanie pozytywnej decyzji o przyznaniu kredytu mają osoby mające umowę o pracę podpisaną przynajmniej na czas spłaty konsolidacji, a do tego zarabiające wystarczająco dużo, by po zapłaceniu raty mieć jeszcze dostatecznie wiele na utrzymanie.

Na zdolność kredytową przyszłego klienta banku wpływ ma również sytuacja rodzinna. Z tego powodu trzeba być przygotowanym na pytanie o liczbę osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy. Kogo będzie miał na myśli pracownik banku? Osobami zależnymi finansowo od przyszłego klienta są przede wszystkim dzieci, ale mogą nimi być również np. starsi rodzice, rodzeństwo, bezrobotny partner.

Wnioskodawca musi liczyć się również z tym, że bank sprawdzi jego historię kredytową. Jest ona zapisywana w rejestrach kredytobiorców takich jak przede wszystkim BIK (Biuro Informacji Kredytowej), a ponadto także w BIG InfoMonitor, ERIF i innych. Dzięki temu bank, który ma skonsolidować zobowiązania, wie, czy każde z nich było do tej pory spłacane na czas.

Jeśli wystąpiło pojedyncze opóźnienie, klient może spodziewać się odmowy. Nie zawsze jednak tak się dzieje. Odmowa, co do której można mieć pewność, dotyczy wyłącznie osób, które zalegają ze spłatami wielu rat, na dodatek od dłuższego czasu. Co ważne, w takim przypadku dłużnik jest odnotowywany w rejestrach przez 5 lat i nie przysługuje mu prawo do usunięcia z nich informacji o sobie.

Kolejnym powodem, który może przyczynić się do odmowy przyznania kredytu konsolidacyjnego, jest zbyt duża liczba wierzytelności do połączenia. Mogłoby to doprowadzić do znacznej podwyżki rat, a tym samym negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową klienta. Jeśli więc zobowiązań finansowych jest naprawdę dużo, pozostaje podzielić je na pół i ubiegać się o przyznanie drugiego kredytu konsolidacyjnego w innym banku. Choć nie jest to rozwiązanie idealne, może okazać praktyczne, ponieważ lepiej spłacać dwie raty niż np. sześć, a do tego każdą osobno.

Jak obniżyć raty kredytu konsolidacyjnego?

Wybrana spośród wielu oferta kredytu konsolidacyjnego w danym momencie spełnia oczekiwania, ale nie oznacza to, że będzie tak zawsze. Niższe niż oczekiwane wynagrodzenie, na dodatek bez perspektywy na podwyżkę, rosnąca inflacja czy też wydatki, których w momencie podpisywania umowy nie było, wpływają na sytuację finansową i utrudniają spłatę raty.

W takiej sytuacji warto udać się do banku w celu renegocjowania warunków kredytowania. Co w ten sposób da się uzyskać? Wydłużenie okresu spłaty, a tym samym obniżenie pojedynczej raty. Jeśli bank przychyli się do takiej prośby, trzeba liczyć się z koniecznością zapłaty prowizji za zmianę warunków umowy. Co więcej, przedłużenie okresu spłaty rat wpływa na ogólną sumę, którą przyjdzie oddać bankowi.

Powodem chęci obniżenia rat kredytu nie musi jednak być niższa niż wcześniej zdolność kredytowa. W międzyczasie mogły pojawić się nowe, korzystniejsze oferty. W takim przypadku warto zastanowić się nad przeniesieniem wierzytelności do innego banku. By było to możliwe, obecny wierzyciel musi się na to zgodzić. Zwykle jest to możliwe dopiero po co najmniej kilku miesiącach spłaty rat. Po otrzymaniu pozytywnej odpowiedzi można udać się do konkurencji.

U niej trzeba będzie ponownie przejść weryfikację zdolności kredytowej. W ten sposób nowy bank upewnia się, że obecną konsolidację (a także ewentualne inne, nieobjęte nią zobowiązania) klient spłaca na czas. Jeśli tak rzeczywiście jest, pozostaje zamknięcie poprzedniej konsolidacji i podpisanie nowej umowy.