Jakie są popularne produkty w ofertach banków?

Konto osobiste – podstawowy produkt finansowy

Obecnie praktycznie każda osoba korzysta z produktów oferowanych przez banki. Dzięki nim ma możliwość wykonywania gromadzenia i dysponowania pieniędzmi, wykonywania niezbędnych transakcji finansowych czy inwestowania.

Bez wątpienia fundamentem wszelkich operacji, który daje możliwość późniejszego skorzystania z innych usług instytucji finansowych (np. kredytów), jest konto bankowe. Na rynku można spotkać jego różne rodzaje, jednak podstawowym z nich jest konto osobiste, czyli rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy (ROR).
Czym jest rachunek ROR?

Konto ROR wraz z przypisaną kartą debetową służy do płatności za codzienne zakupy, regulowania rachunków, pobierania wypłat i innych świadczeń czy wykonywania przelewów. Najczęściej własny rachunek jest także niezbędny w momencie, gdy dany klient ubiega się o kredyt lub pożyczkę.
Zazwyczaj samo otwarcie i prowadzenie konta jest darmowe (bezwarunkowo lub po spełnieniu określonych wytycznych, np. wykonaniu transakcji na minimalną sumę w danym okresie rozliczeniowym). Bank może natomiast pobierać opłaty za korzystanie z karty płatniczej oraz wypłaty z bankomatów, choć i w tym przypadku w ofertach bardzo często można znaleźć wiele ulg.

Jak wybrać najlepsze konto?

Jako że rachunek ROR jest podstawowym narzędziem do zarządzania finansami i w zasadzie najpopularniejszym produktem bankowym, wybór odpowiedniego wariantu konta może wydawać się banalny. W rzeczywistości nie warto podchodzić do tej kwestii niedbale i zamiast tego lepiej poświęcić chwilę na dobór optymalnej oferty.

Dobrze wówczas zwrócić uwagę nie tylko na tabelę opłat i prowizji. Znaczenie ma także funkcjonalność i poziom obsługi aplikacji udostępnianej przez bank oraz takie usługi jak np. płatności mobilne.

Dużym ułatwieniem podczas poszukiwania najlepszej oferty może być ranking darmowych kont bankowych. Znajduje się on pod adresem www.bankier.pl/smart/ranking-darmowych-kont-bankowych i został opracowany na podstawie takich parametrów jak: opłaty za prowadzenie konta, użytkowanie karty i wypłaty z bankomatów oraz oferowane w związku ze skorzystaniem z danej oferty promocje i bonusy.

Karta kredytowa

Wielu klientów decyduje się również na korzystanie z karty kredytowej, co de facto wiąże się z zaciągnięciem kredytu. Jej użytkowanie polega na płaceniu przy pomocy środków w ramach przyznanego limitu. Oznacza to, że pieniądze znajdujące się na przypisanym do karty rachunku nie są własnością użytkownika karty (tak, jak ma to miejsce w przypadku karty debetowej).

Po zaciągnięciu limitu klient jest zobowiązany do jego spłaty razem z naliczonymi przez bank odsetkami. Kosztów tych można jednak uniknąć, regulując zadłużenie w ramach tzw. okresu bezodsetkowego.

Taki produkt finansowy sprawdza się w momencie, gdy klient potrzebuje stosunkowo niewielkiego zastrzyku gotówki. Jego zasadniczym plusem jest fakt, że nie ma tu konieczności każdorazowego wnioskowania o kredyt.

Oczywiście niebagatelne znaczenie podczas wyboru oferty karty kredytowej mają koszty jej użytkowania. Przed podpisaniem umowy z bankiem należy zwrócić uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Służy ona zobrazowaniu wszystkich kosztów zaciągania limitu (tak, jak w przypadku RRSO w ofertach kredytów). Z perspektywy klienta bardzo ważne jest również to, ile trwa okres bezodsetkowy.

Kredyt gotówkowy

Wiele osób, które potrzebują dodatkowego finansowania zewnętrznego, decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Wśród zalet takiego rozwiązania można wymienić stosunkowo prosty i szybki proces składania wniosku oraz podejmowania decyzji przez bank.

Warto zaznaczyć, że pożyczone pieniądze mogą zostać przeznaczone na dowolny cel. Z tego względu wiele osób zaciąga kredyt gotówkowy w celu sfinansowania remontu mieszkania, zakupu dóbr czy samochodu. Zobowiązanie to może opiewać na kwotę maksymalnie 255 550 zł.

Przed wyborem konkretnej oferty kredytu należy przeanalizować wszelkie jego koszty. Są to m.in. prowizja, odsetki naliczane na podstawie oprocentowania, marża i opłaty za inne usługi, np. przygotowanie dokumentacji.

Wszelkie ustalenia i warunki przyznania zobowiązania muszą znaleźć się w umowie kredytowej. Wśród nich wymienia się m.in. okres kredytowania, harmonogram spłaty czy rodzaj oprocentowania.

Inne rodzaje kredytów

W niektórych przypadkach korzystniejszym rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu celowego. Jest to zobowiązanie służące wyłącznie do sfinansowania konkretnego wydatku, np. zakupu pojazdu czy nieruchomości. 

Przykładem jest długoterminowy kredyt budowlano-hipoteczny, czyli produkt finansowy oferowany osobom, które planują budowę własnego domu. Jako że z zasady niezbędne są wówczas duże kwoty, zaciągnięcie zobowiązania tego typu wiąże się z koniecznością wniesienia wkładu własnego oraz wykazania wysokiej zdolności kredytowej.

Oprócz tego w celu zapewnienia ochrony przed stratami (np. wynikającymi ze zdarzeń losowych, a co za tym idzie – niewypłacalnością kredytobiorcy) bank wymaga od klienta wykupienia polisy.

Jeszcze innym rodzajem zobowiązania celowego jest kredyt konsolidacyjny. Zaciąga się go po to, aby połączyć kilka różnych pożyczek, a tym samym ułatwić ich spłatę i ograniczyć ryzyko niewypłacalności. Zazwyczaj wiąże się to również z wydłużeniem okresu kredytowania, za sprawą czego dłużnik ma możliwość regulowania niższych rat.

Na jedną ratę kredytu konsolidacyjnego mogą składać się m.in. raty połączonych zobowiązań konsumenckich, w tym nie tylko kredytów, ale i pożyczek. Niektóre banki umożliwiają także konsolidację kredytów mieszkaniowych i pożyczek hipotecznych.